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華夏時報（）記者朱丹丹 北京報道

這兩年來，眾多民營銀行推出了一些年化利率最高能達到4%甚至4%以上的靠檔計息定期存款產品或者說智能存款產品，吸引了眾多投資者。

不過，3月11日，《華夏時報》記者查閱發現，目前這些智能存款產品大部分處于停售或者售罄狀態。比如微眾銀行的“智能存款”顯示 “產品維護中”；藍海銀行“藍寶寶”顯示為“售罄”；重慶富民銀行客服人員則表示，該行的“富民寶”已經停售了。

對此，有分析人士表示，這或和監管規范靠檔計息存款產品有關。

據了解，去年12月，就有民營銀行收到了規范定期存款提前存款靠檔計息有關要求的通知；近日，央行發布的《關于加強存款利率管理的通知》（簡稱《通知》）也強調了整改定期存款提前支取靠檔計息等不規范存款“創新”產品。

中信證券明明研究團隊發文指出，此類存款“創新”產品不僅對一般性存款造成不利競爭沖擊，也會進一步增加商業銀行的負債成本。

東方金誠首席金融分析師則徐承遠則向本報記者表示，預計民營銀行存款產品的絕對收益率存在一定下降的可能性。但出于業務發展需要，民營銀行存款產品相對于傳統銀行的相對收益依舊會維持偏高水平。

民營銀行靠檔計息定存產品停售

從2018年起，部分民營銀行推出了靠檔計息定期存款產品或者說智能存款產品，比如富民銀行的“富民寶”、微眾銀行的“智能存款”、藍海銀行的“藍寶寶”等等，這些產品憑借收益高且可靈活提前支取的優勢，一度成為民營銀行的吸儲利器。

“靠檔計息定存產品的創新在于引入定期存款收益權轉讓機制，從而兼具了高收益性與高流動性?！?中信證券明明研究團隊指出。

不過，3月11日，重慶富民銀行客服人員向本報記者表示，該行的“富民寶”已經停售了。

同時，本報記者登陸微眾銀行App和藍海銀行App發現，微眾銀行的“智能存款”顯示為“產品維護中”；藍海銀行“藍寶寶”顯示為“售罄”。

一位藍海銀行內部人士則向記者表示，該行“藍寶寶”下架了，已經有一段時間，但是之前買過的用戶可以繼續持有。

而這無不和監管加強靠檔計息定期存款產品有關。

早在2018年底就有多家媒體報道稱，互聯網智能存款遭相關監管部門窗口指導，且一些銀行也對相關產品進行了利率調整等等。

去年12月，又有民營銀行人士向本報記者表示，該行收到了《《關于全國市場利率定價自律機制規范定期存款提前存款靠檔計息有關要求》，并在收到通知后，對相關產品做了停售。

近日，央行發布的《關于加強存款利率管理的通知》也強調了規范定期存款提前支取靠檔計息等不規范存款產品。

央行認為，定期存款提前支取靠檔計息產品，由于其違反了《儲蓄管理條例》第二十四條：“未到期的定期儲蓄存款，全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息”的規定，也應予以規范。

中信證券明明研究團隊分析指出，銀行定期存款若需要提前支取按照活期利率計算的規定為提前支取設定了一定的門檻，有利于保護銀行大量資金提取的流動性風險，而靠檔計息定存產品取消了提前支取的限制，對銀行造成一定的流動性風險沖擊。此類存款“創新”產品不僅對一般性存款造成不利競爭沖擊，也會進一步增加商業銀行的負債成本。考慮到互聯網帶來巨大流量，存款“創新”產品的快速擴張或將放大流動性壓力，引發金融體系的不穩定。

有分析人士此前亦曾向《華夏時報》記者表示，該類產品存在一定流動性風險，監管層之所以規范，目的在于降低銀行的攬儲成本，從而達到降低貸款利率、解決小微企業融資難及融資貴的問題。

未來民營銀行如何緩解負債壓力？

對于這類產品調整后是否會再次上線，一位民營銀行人士表示，短期估計不會了，主要看政策。

她還進一步坦言，后續即使研發新的（存款）產品，應該也不會有之前的高收益了。

“民營銀行高收益的存款產品之所以會存在，主要是因為其資產規模、資金來源、網點渠道、品牌知名度等和傳統銀行存在明顯差距，攬儲壓力較大。考慮到目前市場流動性較充裕，且監管層面通過調控銀行核心負債成本以降低實體經濟融資成本，未來央行也存在降息、降準概率，預計民營銀行存款產品的絕對收益率存在一定的下降可能性。但出于業務發展需要，民營銀行存款產品相對于傳統銀行的相對收益依舊會維持偏高水平。” 徐承遠在接受本報記者采訪時亦分析指出。

事實上，民營銀行受網點、客戶基礎等限制，在負債端面臨較大壓力，不得不通過提高存款收益來緩解攬儲壓力。若高息的智能存款叫停，勢必會對這些銀行造成較大沖擊，資金壓力會陡然上升。

“小銀行本來就難，現在可以說是難上加難。”上述民營銀行人士表示。

徐承遠則分析指出，民營銀行的負債端資金主要來源于存款和同業融資，近兩年民營銀行通過高收益的存款產品吸收較多存款資金，負債中存款占比增加。

他還進一步向《華夏時報》記者表示，未來民營銀行可通過以下渠道緩解負債壓力：首先，在攬儲渠道上，除了智能存款外，民營銀行可以通過發行大額存單、開發小微商戶結算存款等方式來拓寬負債資金來源。其次，目前銀行體系的流動性較為充裕，民營銀行可以適當吸收一定的同業負債。除了通過同業拆借獲取資金外，未來隨著同業存單發行資格的審批推進，民營銀行可以通過發行同業存單補充負債。最后，現階段國內債券一級市場的發行利率存在一定的下行趨勢，民營銀行也可以通過發行金融債的方式吸收資金。